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利用晨星退休與政策研究中心的研究 一個新的模擬工具 發現 45% 的 65 歲退休的美國人面臨退休後錢用完的風險，因為人們的壽命更長，並且對退休儲蓄承擔更大的責任。模擬考慮了健康狀況、療養院費用和人口統計等因素，結果顯示，單身女性在退休時有 55% 的機會用完錢，其次是夫婦（41%）和單身男性（40%）。此外，離開勞動市場的時間也會影響退休時的財務風險，因為近54% 的美國家庭在62 歲時退休可能會破產，而退休人員在70 歲時離開勞動市場的比例為28%。歲時領取社會安全保障也會使您面臨的風險減少。社會安全管理局 透露 70 歲退休者的平均每月支票為 4,873 美元，而 62 歲退休者的平均每月支票為 2,710 美元。
雖然延遲退休是增加社會安全支票並為退休帳戶增加更多資金的一種方法，但西北互助銀行的一項調查發現，大多數人希望在65 歲退休。健康挑戰等原因。晨星公司副總監 Spencer Look 認為，對於那些沒有為退休計畫繳款的人來說，這些估計可能會成為現實。雖然退休情況並不是迫在眉睫的全國性危機，但 6,900 萬名工人（即超過 50% 的美國勞動力）的未來仍懸而未決，因為他們無法從雇主處獲得 401(k) 等退休計劃。晨星公司的研究發現，終身為 401(k) 繳款的人仍然面臨著退休時間不足的風險，這可能是因為他們在換工作時套現，或者因過早提款而嚴重耗盡了帳戶資金。一些退休專家也認為，許多感覺已做好退休準備的人很可能在黃金歲月中面臨資金短缺，因為他們的稅務規劃不充分，也不知道如何明智地使用銀行和投資帳戶。
缺乏稅務規劃
儘管美國人將稅前收入存入傳統的 401(k) 或 IRA 可以推遲對資本利得徵稅，但缺乏對儲蓄的規劃讓許多退休人員措手不及。貝爾蒙特資本顧問公司總裁喬帕特·魯普 老的 《商業內幕》退休人員對退休後的納稅義務感到驚訝，因為許多人認為，當工作工資停止發放時，他們將屬於較低的稅級。他親眼目睹許多退休人員仍然處於相同的稅級或轉向更高的稅級。退休後的消費習慣保持不變或變得更加奢侈，尤其是在退休的頭幾年，當您突然擁有更多閒暇時間時，許多人將其花在旅行和娛樂上。這種情況會導致更高的提款率，使您處於更高的稅級。由於從傳統 401(k) 和 IRA 中提取的款項與常規收入一樣徵稅，Roop 建議員工在組合中添加 Roth IRA，這會增加退休時免稅提取的稅後繳款。當您必須提取更多金額以節省大量稅款時，財務專家建議使用羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。如果您在當前財政年度修改後的調整後總收入低於 161,000 美元，或者聯合申報的總收入低於 240,000 美元，您可以開設 Roth IRA。
資金轉移效率低會導致更多稅收和更低迴報
魯普表示，人們低效轉移資金，例如從投資帳戶中提取巨額資金來買房，可能會導致數千美元的可避免稅收。 「國稅局為我們制定了一些規則，他們的目的是向政府付款，而不是你，」他說。魯普回憶起一位預計今年退休的客戶在與女友突然分手後，如何用自己的個人退休帳戶積蓄購買一棟房子。他選擇預扣稅款，估計高達 4 萬美元。魯普對他的客戶犯下如此大的稅務錯誤感到震驚，因為他已經在另一個帳戶中存有首付款的錢，而這本來不會產生任何稅款。此外，魯普還計劃將客戶的 IRA 資金轉為年金，這樣可以獲得 10% 的獎金或 15,000 美元。最終，使用 IRA 帳戶購買房屋使客戶損失了高達 55,000 美元的稅款和錯過的獎金。
股市動盪期間退休金提取
雖然標準普爾 500 指數在過去半個世紀的平均回報率接近 10%，但投資者預計未來幾十年的回報率將在 9% 至 11% 之間。然而，魯普表示，退休的人不知道回報的順序。假設您於 2025 年退休，擁有 100 萬美元。如果同年市場下跌 15%，您的淨資產將降至 85 萬美元。雖然這不是問題，因為市場是週期性波動的，但如果您在市場下跌時撤資，投資組合的恢復可能會變得棘手。因此，僅透過股票和債券實現多元化是不夠的。魯普認為，為了避免在市場低迷期間從股票投資組合中撤資，同時保護本金存款，退休人員必須探索存款單、固定年金和政府債券等選項。
在工作期間承擔低風險
隨著年齡的增長，人們將從積極、高風險的投資選擇轉向保守、安全的投資工具，通常在支付定期收入的同時保護本金存款。然而，Segment Wealth Management執行長吉爾·鮑姆加滕(Gil Baumgarten)解釋說，許多人在退休時就沒錢了，因為他們在工作期間沒有承擔任何風險。他認為，以現金賺取利息的低風險決定並不是最明智的複利方式，因為它的稅率高於常規收入，但回報卻較低。在其他地方，股票可以提供更大的回報，並且在您出售股票之前無需納稅。此外，您可以透過 Roth IRA 完全避稅，同時透過更個人化的投資選擇使您的投資組合多樣化。
「人們不會考慮隨著時間的推移，事情會變得多麼昂貴，也沒有意識到他們退休後還能再活40 年。你不可能以5% 的利率投資你的錢而致富，」他說。相較之下，大多數冒險者常常採取錯誤的做法，例如受到市場炒作的影響，押注於投機性投資，最終導致虧損，並認為任何形式的風險都不值得。鮑姆加滕建議，如果有人能夠承受風險，他們可以透過低成本指數基金和藍籌股來投資股票。
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