By admin
對於今年年滿 65 歲的 410 萬美國人來說，加入 Medicare 是他們最關心的事情——這一數字創歷史新高。
Medicare 是美國 6,700 萬人的主要健康保險，其中包括 65 歲或以上的成年人以及患有長期殘疾的年輕人。
Medicare 福利的承保範圍是透過傳統 Medicare 或 Medicare Advantage 私人計劃提供的。而且很複雜。
「Medicare 提供了很好的保險，但它不是一個『一刀切』的計劃，」Medicare 和社會安全專家、新書《Get What’s Yours for Medicare：最大化您的承保範圍，最小化您的承保範圍》的作者Philip Moeller 說。 “很容易迷失在程式的複雜性中。”
大多數美國人從 65 歲開始享受 Medicare 醫療保險，但他們不受雇主提供的醫療保健計劃的覆蓋。初始註冊期為您 65 歲生日前三個月、本月及後三個月。如果您錯過了註冊，您將開始遭受逾期註冊罰款和承保範圍內的風險缺口。
每年的醫療保險開放投保期為每年10月15日至12月7日。屆時，投保者可以更改其承保範圍，該更改將於次年 1 月 1 日生效。
變化包括從傳統 Medicare 轉向 Medicare Advantage 計劃（反之亦然）、更改 Medicare Advantage 計劃以及在 Medicare D 部分處方藥計劃之間選擇或切換。到 2024 年，平均 Medicare 受益人可以享受 43 個 Medicare Advantage 計劃，並且可以從八家公司提供的計劃中進行選擇。
閱讀更多： 社會安全、401(k) 和 IRA 提款的退休年齡是多少？
以下是莫勒關於醫療保險導航的說法，為長度和清晰度進行了編輯：
凱裡漢農：您說，如果處理得當，三組決策將增加醫療保險為人們服務的可能性。精心製作的？
菲利普‧莫勒： 首先，要在適當的時間報名。其次，獲得適合您的保險套餐。第三，花一些時間學習如何使用保險範圍。 Medicare 是一個非常全面的計劃，但如果您不知道它涵蓋哪些內容以及如何使用它，它對您的價值就會降低。
因此，如果您回到第一件事，您需要了解 Medicare 的各個投保期，無論您是否因年滿 65 歲而加入該計劃，或者您是否一直在工作並決定在該年齡退休65歲或以上。
進入醫療保險有兩種傳統途徑。一種是帶有 D 部分藥物計劃的傳統 Medicare，通常是 Medicare 補充計劃或 Medigap 計劃。第二種方法越來越受歡迎，它是 Medicare Advantage。
人們在公開投保期間購買醫療保險的最大障礙是什麼？
最重要的建議是不要被醫療保險看似複雜的情況嚇倒。很多人都被凍住了。他們費了很大勁才做出最初的醫療保險決定。這對他們來說很難做到。他們只是說，好吧，我結束了。我已經這麼做了。我已經做出了最初的決定。他們年復一年地堅持他們的計劃。
現實情況是，醫療保險計劃每年都會發生很大變化，實際購買您的計劃會帶來巨大的好處。我的座右銘是「給自己半小時時間，節省 500 美元」。
幾年前，我等到年底才考慮下一年的藥物計畫。原來我服用的非常昂貴的藥物已經被放棄了。我不會獲得該藥物的承保。這將花費我數千美元。我是在公開報名結束前一天發現的。
您有最喜歡的工具來幫助人們瀏覽所有可用的計劃和承保範圍嗎？
我最喜歡的工具是 Medicare Plan Finder。每年秋天在公開註冊之前，Medicare 都會將所有私人計劃數據加載到此工具中。因此，您的私人 D 部分藥物計劃、您的私人 Medicare Advantage 計劃，甚至是由各州運營的 Medigap 計劃。
您可以進入計劃查找器，輸入您服用的藥物，它會顯示您服用的藥物是否在計劃承保範圍內。當您查看您居住地的各種可用計劃時，您將看到根據您在工具中輸入的藥物對該計劃的年度費用估算。
人們通常只根據低保費進行購物，這非常有吸引力，但我敦促人們專注於一年中的整體自付費用。
醫療保險不承保的哪些內容讓人感到震驚？
它不涵蓋所謂的非醫療監護。這意味著醫療保險不涵蓋療養院的長期照護。如果您需要這種護理，您要么必須自己支付費用，也許有長期護理政策，要么在許多情況下，有這些需求的人隨著時間的推移花掉他們的資源並有資格獲得醫療補助。
預測長期照護的費用是一項重大的財務規劃挑戰，人們在接近需要之前通常不會考慮這項挑戰。
另一件大事是，傳統 Medicare 只支付批准索賠的 80% 承保費用，這就是為什麼許多人需要 Medigap 保單。因此，我敦促人們仔細查看他們的 Medigap 計劃。
我個人認為傳統的 Medicare 和 Medigap 計劃是您在 Medicare 中可以獲得的最佳承保範圍。它解決了大部分的空白。 Original Medicare 允許您使用該國的任何醫生。它很少需要事先批准，而 Medicare Advantage 計劃則限制您在提供者網路中進行護理。他們在獲得護理方面常常面臨巨大的看門人障礙。最值得注意的是事先授權，您不能只是去接受護理。
某人如何拒絕對 Medicare Advantage 的照護提出上訴？
人們最好的做法是在決定接受手術之前與醫生仔細合作，確保手術得到承保。話雖如此，解決 Medicare Advantage 這個問題的最佳補救措施可能是陽光，而 Medicare Advantage 計劃因這種事先授權程序而受到了巨大的不利關注，事實證明他們拒絕了數百萬合法的承保索賠。
此話一出，大眾的反應非常強烈和消極，這並不奇怪。醫療保險監理機構的回應是基本上告訴計畫要統一行動。在今年的開放註冊期間，看看這些計劃如何推銷自己，看看是否有更多關於該計劃將涵蓋和不涵蓋哪些內容的誤導性聲明，這將是非常有趣的。
對退休有疑問嗎？個人財務狀況？有什麼和職業相關的嗎？按此給 Kerry Hannon 留言。
你有一章叫做「藥品價格的希望之光」。能詳細說明一下嗎？
大多數人對公開招募的注意力都集中在處方藥上。 2022 年通過的《降低通貨膨脹法案》有幾項作用。首先，它在降低胰島素價格和每月 35 美元的胰島素上限方面做得很好。這對糖尿病患者來說是一件大事。其次，它首次允許醫療保險與藥品生產商談判藥品價格。事實上，他們已經就一系列 10 種廣泛使用的藥物協商了新價格。這些新價格將於 2026 年生效。這對於這些神奇的減肥藥物來說尤其重要，因為我預計它們將成為醫療保險想要談判價格的藥物的焦點。
明年重要的第三件事是法律改變了 D 部分保險規則的性質，這些規則非常複雜。明年他們會變得更容易。參加 D 部分計劃的 Medicare 任何人將產生的最高自付費用已設定為 2,000 美元。這是一件大事。
從商業角度來看，製藥公司不會簡單地說，哦，我們只付這筆錢。他們將盡一切努力改變規則。因此，每個制定 D 部分計劃的人都必須保持高度警覺。他們必須尋求更高的保費和更高的自付費用免賠額。他們必須尋求藥物覆蓋範圍的減少。有些藥物可能會完全從處方集中刪除。其他藥物可能會被轉移到更昂貴的定價等級。
克里‧漢農 (Kerry Hannon) 是雅虎財經的高級專欄作家。她是一位職業和退休策略師，也是 14 本書的作者，其中包括《50 歲以上的掌控：如何在新的工作世界中取得成功” 和「致富不嫌老」。在 X 上關注她 @kerryhannon。
點擊此處獲取最新的個人理財新聞，以幫助您投資、償還債務、購房、退休等
閱讀雅虎的最新金融和商業新聞 金融